6 bancos principales apuestan por las criptomonedas con depósitos programables para finalmente reducir el fraude

Los bancos del Reino Unido avanzaron un paso más hacia la incorporación de depósitos tokenizados en libras esterlinas como parte de los pagos cotidianos, ya que la organización del sector UK Finance inició un piloto en vivo que se extenderá hasta mediados de 2026.

El grupo seleccionado, Quant, con sede en Londres, proporcionará la infraestructura para el dinero programable. Los prestamistas participantes incluyen HSBC, Lloyds, NatWest, Barclays, Nationwide y Santander.

El piloto probará los depósitos tokenizados en tres flujos:

• Pagos de persona a persona en marketplaces, donde la lógica condicional y de tipo escrow puede mitigar estafas.
• Flujos de trabajo de remortgage que coordinan la liberación de fondos y verificaciones de identidad entre escribanos y prestamistas.
• Liquidación de activos mayoristas utilizando entrega contra pago instantánea que sincroniza efectivo y valores.

El trabajo previo bajo la UK Regulated Liability Network demostró DvP legal con sincronización automatizada de depósitos tokenizados, activos tokenizados y dinero mayorista del banco central.

Dinero programable

La elección de depósitos tokenizados refleja la preferencia política de mantener la innovación dentro del perímetro bancario. El gobernador del Bank of England, Andrew Bailey, dijo en julio que no veía la necesidad de stablecoins emitidas por bancos o terceros en comparación con la tokenización de depósitos, y se espera que el régimen de stablecoins de la Financial Conduct Authority no se finalice hasta finales de 2026.

El trabajo de RLN de UK Finance también concluyó que la programabilidad podría reducir pagos fallidos, disminuir el fraude y agilizar los procesos de compra de viviendas.

Quant afirma que proporcionará la capa de dinero programable para transacciones en vivo de depósitos tokenizados, con interoperabilidad entre los libros contables de los bancos y la infraestructura de pagos del Reino Unido, incluyendo RTGS/CHAPS, Faster Payments, interfaces de Open Banking y plataformas de depósitos tokenizados.

La pila tecnológica de la empresa incluye Overledger, su plataforma de interoperabilidad, y PayScript para la lógica de pagos programables, con materiales que describen cómo los depósitos tokenizados pueden habilitar pagos condicionales, liquidación atómica y orquestación entre redes.

La documentación de RLN de UK Finance establece el diseño cross-ledger hacia el que apunta el piloto, incluyendo la orquestación de libros contables compartidos y capacidades fundamentales para la programabilidad.

Los efectos a futuro son más visibles en la economía del fraude, los costos de liquidación y el timing del capital de trabajo. El fraude en pagos minoristas en el Reino Unido sigue dominado por estafas de pagos push autorizados y fraudes en marketplaces, y la programabilidad puede incorporar condiciones de liberación de fondos y contrapartes verificadas.

Impacto y mecanismos del piloto

El último informe anual de fraude de UK Finance muestra que el total de casos y pérdidas sigue una tendencia ascendente hacia 2025, destacando las tipologías de compras remotas y suplantación de identidad.

En cuanto a costos y rendimiento, encuestas a grandes bancos encuentran ahorros significativos una vez que el dinero programable y la tokenización se integran en las operaciones de pagos y cuentas por pagar corporativas, según Deloitte.

La digitalización de la deuda soberana del Reino Unido, incluyendo un piloto de instrumento digital gilt, también avanza en paralelo y complementaría la tokenización bancaria si la liquidación final se prueba on-chain.

Mecanismo Qué cambia con los depósitos tokenizados Rango ilustrativo, próximos 12–24 meses

Pagos P2P en marketplaces	La liberación condicional y la lógica tipo escrow reducen las tasas de éxito de estafas al controlar la disponibilidad de fondos	Reducción del 5–15% en pérdidas por estafas APP en flujos que adoptan liberación condicional
Operaciones de pagos corporativos	Reglas integradas para aplicación de efectivo, verificación de facturas y programación de cortes reducen excepciones y trabajo de conciliación	5–10% menos costo interno de procesamiento por transacción a escala
Finalización de remortgage	Fondos sincronizados y actualizaciones de títulos reducen tiempos muertos y exposición al fraude en la escrituración	De horas a menos de un día para completar movimientos de fondos en pilotos controlados
Liquidación mayorista DvP	Liquidación atómica para efectivo y valores tokenizados, gestión compartida de liquidez	T+0 en entornos piloto, con controles de liquidez escalonados
Contexto de políticas y estándares	La hoja de ruta nacional para pagos de próxima generación y mercados digitales respalda experimentos de dinero digital liderados por bancos	Entregables regulatorios mapeados al programa de trabajo 2025–26

La ejecución depende de la interoperabilidad entre libros contables y esquemas, que es lo que el piloto está diseñado para probar. El trabajo de RLN de UK Finance describe una plataforma multiemisor y una capa de orquestación que interactúa con diferentes formas de dinero y rieles existentes.

El jefe de soluciones de pagos globales de HSBC dijo que la mayor demanda de los clientes está en aplicaciones transfronterizas, aunque las primeras pruebas sean domésticas, y señaló que la interoperabilidad banco a banco tiene potencial limitado hasta la fecha.

El trabajo también se ajusta al programa de políticas del Reino Unido. La National Payments Vision establece la dirección para un ecosistema de pagos de próxima generación confiable, con un marco regulatorio claro e infraestructura resiliente.

En los rieles de mercados de capitales, el gobierno y el DMO están preparando un piloto de instrumento digital gilt, que probaría la emisión y liquidación on-chain dentro del Digital Securities Sandbox. A nivel europeo, el informe de progreso de julio de 2025 del ECB confirma el trabajo continuo en pagos condicionales y libros de reglas de esquemas, relevante si los bancos buscan liquidaciones futuras en dinero del banco central para casos de uso minorista.

Si el piloto GBTD demuestra programabilidad compartida entre flujos minoristas y mayoristas, los despliegues en producción comenzarían donde las condiciones programables y la liquidación sincronizada agreguen más valor: flujos de marketplace P2P de alto riesgo, finalización de hipotecas y liquidaciones seleccionadas de activos DvP. La interoperabilidad banco a banco y los controles antifraude estarían integrados desde el primer día.

La publicación 6 major banks bet on crypto with programmable deposits to finally shrink fraud apareció primero en CryptoSlate.