6 bank besar bertaruh pada crypto dengan deposito terprogram untuk akhirnya mengurangi penipuan

Bank-bank di Inggris selangkah lebih dekat untuk menjadikan deposit sterling ter-tokenisasi sebagai bagian dari pembayaran sehari-hari, seiring asosiasi industri UK Finance memulai uji coba langsung yang berlangsung hingga pertengahan 2026.

Grup terpilih, Quant yang berbasis di London, akan menyediakan infrastruktur uang yang dapat diprogram. Bank-bank yang berpartisipasi meliputi HSBC, Lloyds, NatWest, Barclays, Nationwide, dan Santander.

Uji coba ini akan menguji deposit ter-tokenisasi dalam tiga alur:

• Pembayaran marketplace antar individu, di mana logika bersyarat dan seperti escrow dapat mengurangi penipuan.
• Alur kerja remortgaging yang mengoordinasikan pelepasan dana dan pemeriksaan identitas di antara conveyancer dan pemberi pinjaman.
• Penyelesaian aset grosir menggunakan instant delivery-versus-payment yang menyinkronkan kas dan sekuritas.

Pekerjaan sebelumnya di bawah UK Regulated Liability Network menunjukkan DvP legal dengan sinkronisasi otomatis antara deposit ter-tokenisasi, aset ter-tokenisasi, dan uang bank sentral grosir.

Uang yang dapat diprogram

Pilihan deposit ter-tokenisasi mencerminkan preferensi kebijakan untuk menjaga inovasi tetap berada di dalam perimeter perbankan. Gubernur Bank of England Andrew Bailey mengatakan pada bulan Juli bahwa ia tidak melihat kebutuhan untuk stablecoin yang diterbitkan bank atau pihak ketiga dibandingkan dengan tokenisasi deposit, dan rezim stablecoin dari Financial Conduct Authority diperkirakan tidak akan final hingga akhir 2026.

Pekerjaan RLN UK Finance juga menyimpulkan bahwa kemampuan pemrograman dapat mengurangi pembayaran gagal, menurunkan penipuan, dan menyederhanakan proses pembelian rumah.

Quant mengatakan akan menyediakan lapisan uang yang dapat diprogram untuk transaksi deposit tokenisasi langsung, dengan interoperabilitas di seluruh buku besar bank dan infrastruktur pembayaran Inggris, termasuk RTGS/CHAPS, Faster Payments, antarmuka Open Banking, dan platform deposit ter-tokenisasi.

Stack perusahaan ini mencakup Overledger, platform interoperabilitas mereka, dan PayScript untuk logika pembayaran yang dapat diprogram, dengan materi yang menjelaskan bagaimana deposit ter-tokenisasi dapat memungkinkan pembayaran bersyarat, penyelesaian atomik, dan orkestrasi lintas jaringan.

Dokumentasi RLN UK Finance menetapkan desain lintas buku besar yang sedang dibangun oleh uji coba ini, termasuk orkestrasi buku besar bersama dan kemampuan dasar untuk pemrograman.

Dampak ke depan paling terlihat pada ekonomi penipuan, biaya penyelesaian, dan waktu modal kerja. Penipuan pembayaran ritel di Inggris masih didominasi oleh authorized push-payment scam dan penipuan marketplace, dan kemampuan pemrograman dapat menanamkan kondisi pelepasan dana serta verifikasi pihak lawan.

Dampak dan mekanisme uji coba

Data penipuan tahunan terbaru UK Finance menunjukkan jumlah kasus dan kerugian yang meningkat hingga 2025, sambil menyoroti tipologi pembelian jarak jauh dan peniruan identitas.

Dari sisi biaya dan throughput, survei bank besar menemukan penghematan material setelah uang yang dapat diprogram dan tokenisasi diterapkan dalam operasi pembayaran dan pembayaran perusahaan, menurut Deloitte.

Jalur digitalisasi utang negara Inggris, termasuk uji coba instrumen gilt digital, juga bergerak secara paralel dan akan melengkapi tokenisasi bank jika finalitas penyelesaian diuji di on-chain.

Mekanisme Apa yang berubah dengan deposit ter-tokenisasi Rentang ilustratif, 12–24 bulan ke depan

Pembayaran P2P Marketplace	Pelepasan bersyarat dan logika seperti escrow mengurangi tingkat keberhasilan penipuan dengan mengontrol ketersediaan dana	Pengurangan 5–15% pada kerugian penipuan APP dalam alur yang mengadopsi pelepasan bersyarat
Operasi pembayaran korporasi	Aturan tertanam untuk aplikasi kas, pemeriksaan faktur, dan penjadwalan cut-off mengurangi pengecualian dan pekerjaan rekonsiliasi	Biaya pemrosesan internal per transaksi turun 5–10% dalam skala besar
Penyelesaian remortgaging	Pembaruan dana dan hak milik yang disinkronkan memotong waktu menganggur dan mengurangi eksposur penipuan conveyancing	Dari jam ke penyelesaian sub-hari untuk pergerakan dana dalam uji coba terkontrol
Penyelesaian grosir DvP	Penyelesaian atomik untuk kas dan sekuritas ter-tokenisasi, manajemen likuiditas bersama	T+0 di lingkungan uji coba, dengan kontrol likuiditas bertahap
Konteks kebijakan dan standar	Peta jalan nasional untuk pembayaran generasi berikutnya dan pasar digital mendukung eksperimen uang digital yang dipimpin bank	Deliverables regulasi dipetakan ke program kerja 2025–26

Eksekusi bergantung pada interoperabilitas di seluruh buku besar dan skema, yang dirancang untuk diuji oleh uji coba ini. Pekerjaan RLN UK Finance menggambarkan platform multi-issuer dan lapisan orkestrasi yang berinteraksi dengan berbagai bentuk uang dan jalur yang ada.

Kepala solusi pembayaran global HSBC mengatakan permintaan klien terkuat ada pada aplikasi lintas negara, meskipun pengujian pertama bersifat domestik, dan mencatat bahwa interoperabilitas antar bank hingga saat ini masih terbatas.

Pekerjaan ini juga sesuai dengan program kebijakan Inggris. National Payments Vision menetapkan arah untuk ekosistem pembayaran generasi berikutnya yang tepercaya dengan kerangka regulasi yang jelas dan infrastruktur yang tangguh.

Pada jalur pasar modal, pemerintah dan DMO sedang mempersiapkan uji coba instrumen gilt digital, yang akan menguji penerbitan dan penyelesaian on-chain dalam Digital Securities Sandbox. Di tingkat Eropa, laporan kemajuan ECB Juli 2025 menegaskan kelanjutan pekerjaan pada pembayaran bersyarat dan buku aturan skema, relevan jika bank ingin melakukan penyelesaian di uang bank sentral untuk kasus penggunaan ritel di masa depan.

Jika uji coba GBTD membuktikan kemampuan pemrograman bersama di seluruh alur ritel dan grosir, peluncuran produksi akan dimulai di mana kondisi yang dapat diprogram dan penyelesaian yang disinkronkan memberikan nilai paling besar: alur marketplace P2P berisiko tinggi, penyelesaian hipotek, dan penyelesaian aset DvP terpilih. Interoperabilitas antar bank dan kontrol penipuan akan diterapkan sejak hari pertama.

Postingan 6 major banks bet on crypto with programmable deposits to finally shrink fraud pertama kali muncul di CryptoSlate.