Google поглиблює просування споживчого кредитування в Індії за допомогою картки, пов’язаної з UPI

Google розширює свою присутність у сфері споживчих фінансів в Індії, запускаючи кредитну картку, пов’язану з UPI, роблячи ставку на країну з понад 1,4 мільярдами людей, де наразі менше 50 мільйонів мають кредитну картку.

У середу Google увійшла на зростаючий ринок співбрендованих кредитних карток Індії, запустивши Flex від Google Pay у партнерстві з приватним банком Axis Bank, щоб розширити доступ до кредитування в екосистемі платежів країни, що керується UPI.

Швидке впровадження цифрових платежів в Індії через підтримуваний урядом Unified Payments Interface (UPI) змінило спосіб оплати споживачами, але не призвело до широкого доступу до кредитів. Ця прогалина створила можливість для технологічних компаній і банків інтегрувати кредитування у популярні платіжні додатки, що й пояснює крок Google у цьому напрямку.

Flex від Google Pay випускається в цифровому вигляді через додаток Google Pay і може використовуватися як онлайн, так і у фізичних торговців, повідомила компанія. Картка побудована на підтримуваній урядом Індії мережі RuPay і включає програму винагород, яка нараховує віртуальні “Зірки” за транзакції, кожна з яких дорівнює ₹1. Користувачі можуть відстежувати витрати та рахунки в додатку, обирати повне погашення балансу або розбивати його на частини, а також керувати налаштуваннями безпеки, такими як блокування картки чи скидання PIN-коду.

Запуск базується на ширших зусиллях Google Pay щодо розширення доступу до кредитування в Індії, де компанія вже співпрацює з банками та небанківськими кредиторами, пропонуючи особисті та забезпечені золотом кредити через додаток. Як одна з найпопулярніших UPI-платформ країни, Google Pay надає Axis Bank доступ до великої, цифрово активної бази користувачів у час, коли кредитори дедалі більше прагнуть масштабувати розповсюдження кредитів через технологічні платформи, а не фізичні відділення.

Хоча Google почала з Axis Bank, компанія планує незабаром додати більше партнерів-емітентів, щоб розширити свою пропозицію співбрендованих кредитних карток в Індії.

Image Credits:Google

Вартість користування карткою, включаючи відсотки та відповідні збори, буде залежати від користувача та його кредитного профілю, при цьому плата за подання заявки відсутня, повідомили в Google, додавши, що всі збори, пов’язані з вибором способу погашення, відображаються заздалегідь у додатку. За конвертацію в EMI стягується комісія за обробку, а штрафи за прострочення платежу будуть відповідати політиці банку-емітента.

Ринок кредитних карток Індії швидко зростає останніми роками. Кількість виданих карток зростала на 14% щороку протягом останніх трьох років і досягла близько 110 мільйонів, а обсяги та суми транзакцій зросли майже на 30%, згідно з нещодавнім звітом PwC (PDF). Середньорічні витрати на одну картку зросли з приблизно ₹132,000 (близько $1,450) до близько ₹192,000 (приблизно $2,100), що свідчить про те, що картки все частіше використовуються для повсякденних платежів, а не лише для великих покупок.

Попри зростання кількості виданих карток і витрат за кредитними картками в Індії, розширення в основному відбувалося за рахунок існуючих користувачів, а не значного збільшення кількості власників карток. Google прагне допомогти вирішити цю проблему, залучаючи нових користувачів до кредитної системи, особливо тих, хто остерігається традиційних структур погашення кредитних карток. “Це ті ж самі користувачі, які отримують все більше кредиту”, — сказав Шарат Булусу, старший директор з управління продуктом Google Pay, додавши, що гнучкі варіанти погашення розроблені для зменшення занепокоєння щодо непередбачуваних рахунків для нових користувачів кредиту.

“Ми вважаємо, що зараз достатньо добре розуміємо проблему, сферу та користувача, щоб запропонувати унікальне рішення саме для них”, — сказав Булусу TechCrunch, пояснюючи вибір часу для запуску.

Крок Google відбувається на тлі зростаючої конкуренції на ринку співбрендованих кредитних карток Індії, де такі компанії, як Amazon, а також Flipkart і PhonePe, що належать Walmart, вже пропонують подібні продукти. Інтернет-платформи для споживачів, такі як сервіси доставки їжі Swiggy та Zomato, а також онлайн-тревел компанії, включаючи MakeMyTrip і Yatra, також увійшли на цей ринок у партнерстві з банками.

Співбрендовані кредитні картки становили близько 12–15% від загальної кількості кредитних карток в Індії у фінансовому році, що завершився у 2024 році, і, за прогнозами, до 2028 року займуть понад чверть ринку за обсягом, зростаючи щорічно на 35–40%, згідно зі звітом (PDF) консалтингової компанії Redseer.

Поряд із запуском співбрендованої картки Google також впроваджує функцію “Pocket Money” у додатку Google Pay, яка дозволяє батькам надавати дітям обмежений доступ до цифрових платежів. Функція побудована на нещодавно представленій можливості UPI Circle і дозволяє батькам встановлювати місячний ліміт витрат до ₹15,000 або схвалювати окремі транзакції, ініційовані дитиною.

Батьки отримують сповіщення про кожну транзакцію та можуть переглядати історію витрат або призупиняти доступ до функції через власний додаток Google Pay, повідомила компанія. Цей крок також може допомогти Google розширити використання Google Pay і охоплюваний ринок в Індії, де компанія конкурує з підтримуваною Walmart платформою PhonePe серед провідних UPI-платформ країни.

Функція Pocket Money від Google є продовженням попередніх ініціатив індійських фінтех-компаній, таких як FamPay і Junio, які прагнули надати дітям можливість здійснювати цифрові витрати через передплачені картки. Однак, на відміну від передплачених інструментів, Google використовує структуру UPI Circle, щоб батьки зберігали контроль над коштами до моменту здійснення транзакції, а не поповнювали рахунок заздалегідь.

“З UPI Circle гроші залишаються на рахунку батьків до моменту витрати”, — сказав Булусу, додавши, що такий підхід полегшує сім’ям, які вже користуються Google Pay, знайомити дітей із цифровими платежами. Він зазначив, що ця функція відображає ширшу ставку на знайомі платіжні додатки як спосіб формування фінансової впевненості серед молодших користувачів у міру поширення цифрових платежів.

Google також покращує досвід для малого бізнесу на Google Pay, дозволяючи клієнтам оцінювати торговців безпосередньо після транзакції, а ці відгуки синхронізуються з профілем торговця в Google Maps. Компанія також впроваджує функцію реклами на основі штучного інтелекту в додатку Google Pay for Business, яка допомагає торговцям створювати та запускати рекламу.

Понад 530 мільйонів унікальних користувачів здійснили хоча б один платіж через Google Pay, а понад 23 мільйони малих торговців були підключені до платформи за ці роки, повідомив Булусу. Такий масштаб, додав він, дає компанії впевненість у можливості впроваджувати нові фінансові продукти для користувачів, які вже звикли до цифрових транзакцій.