Odamlar raqamli banklarni kripto hamyonlarga nisbatan afzal ko‘radi: Jamg‘armalarga 9% daromad haqiqatni o‘zgartira oladimi?

Raqamli hamyonlar to‘lovlar urushida g‘alaba qozondi. 2025-yil o‘rtalariga kelib, AQSh kattalarining taxminan 65% ulardan foydalangan, bu esa e-commerce tranzaksiyalarining 39% va do‘kon ichidagi tranzaksiyalarning 16% ini tashkil qilgan.

Apple Pay va PayPal hozirda zerikarli infratuzilma bo‘lib, millionlab odamlar uchun pul o‘tkazishning o‘z-o‘zidan amalga oshadigan asosiy usuliga aylangan.

Web3 hamyonlari esa bunday emas. Mercuryo va Protocol Theory tomonidan 2023-yil sentabr oyida o‘tkazilgan 3,428 nafar AQSh kattalari o‘rtasidagi tadqiqot shuni ko‘rsatdiki, atigi 13% odam kripto hamyonlarni intuitiv deb hisoblaydi, faqat 12% esa ular o‘zlarining moliyaviy boshqaruviga tabiiy tarzda mos kelishini aytadi.

Taqqoslash uchun, an’anaviy raqamli hamyonlar uchun bu ko‘rsatkichlar mos ravishda 75% va 64% ni tashkil qiladi. Bu farq chekka emas, balki tuzilmaviydir. Ko‘pchilik amerikaliklar Web3 hamyonini real hayotda hech qachon ko‘rmagan, va shu hafta bu tafovutni bartaraf etishga qaratilgan ikki to‘g‘ridan-to‘g‘ri urinish bo‘ldi.

Aave balans himoyasi bilan 9% gacha APY taklif qiluvchi jamg‘arma ilovasini ishga tushirdi, maksimal limit $1 million. Shu bilan birga, Mastercard o‘zining Crypto Credential tizimini Polygon’dagi o‘z-o‘zini saqlash hamyonlariga kengaytirdi, hex manzillarini tasdiqlangan foydalanuvchi nomlari bilan almashtirdi.

Ikkalasi ham asosiy moliyaviy UX, yuqori foizli jamg‘arma hisoblari, KYC orqali tasdiqlangan taxalluslar kabi elementlardan faol foydalanadi va DeFi’ni yanada tanishroq qilish orqali hali ham chetda turgan hamyonlarga qiziqqan ko‘pchilikni jalb qilishga umid qiladi.

Savol shuki, yaxshiroq UX o‘zi 13% intuitivlik ko‘rsatkichini oshira oladimi yoki muammo interfeys silliqligi va sarlavha daromadlaridan chuqurroqmi.

Qabul qilishdagi muammo

Mercuryo ma’lumotlari hamyonlarni daromad va tanishlik bo‘yicha tabaqalashtiradi. $100,000 dan ko‘proq daromad qiladigan amerikaliklarning yarmidan ko‘pi hozirda kriptoga egalik qiladi, $40,000 dan kam daromad qiladiganlar orasida esa bu ko‘rsatkich to‘rtdan biriga teng.

Yuqori daromad egalari o‘z-o‘zini saqlash hamyonlaridan foydalanish ehtimoli deyarli uch barobar yuqori. Past daromadli foydalanuvchilar esa asosan tranzaksion yo‘laklarda, masalan, remittance yo‘laklari va Bitcoin ATM’larida to‘planadi, bu yerda to‘lovlar 15% dan 20% gacha yetishi mumkin.

Tadqiqotchilar buni kripto tinchgina tengsizlikni mustahkamlab, uni hal qilmayotgani sifatida talqin qilishadi.

Bu notekislik muhim, chunki u Web3 hamyonlarini ommaviy infratuzilma emas, balki boy va texnik jihatdan ishonchli odamlar uchun maxsus vosita sifatida ko‘rsatadi.

Bu orada, raqamli hamyonlar ommaga qarama-qarshi yo‘l bilan yetib bordi: ular murakkablikni yashirdi, yangi fikrlash modelini talab qilmadi va mavjud bank hisoblari va kartalarga to‘g‘ridan-to‘g‘ri ulanib ketdi.

PayPal foydalanuvchilardan seed phrase’larni boshqarishni yoki gas’ni tushunishni so‘ramaydi. Apple Pay esa public-key kriptografiyani ochib bermaydi. Web3 hamyonlari esa buni qiladi va Mercuryo tadqiqoti ko‘pchilik odamlar buni aqliy jihatdan begona va qo‘rqinchli deb hisoblashini ko‘rsatadi.

Qabul qilishdagi to‘siq xabardorlikda emas. Kriptoga egalik qilish barqaror o‘sib bormoqda. To‘siq har kuni moslashishda. Faqat 16% respondentlar Web3 hamyon tranzaksiyasini shaxsan ko‘rgan, va ko‘plar manzillar va seed phrase’larni noqulay va xavotirli deb ta’riflashadi.

Hali ham subkultura marosimi kabi tuyuladigan narsani normallashtirib bo‘lmaydi.

Raqamli hamyonlar barcha qabul qilish ko‘rsatkichlari bo‘yicha Web3 hamyonlardan oldinda, 75% an’anaviy hamyonlarni intuitiv deb hisoblaydi, kripto hamyonlar uchun esa bu ko‘rsatkich atigi 13%.Tentar novamente

Aave DeFi’ni jamg‘arma hisobiga o‘xshatadi

Aave’ning yangi ilovasi bu muammoni protokolni butunlay yashirish orqali hal qilishga harakat qiladi. iOS ilovasi o‘zini chakana jamg‘arma mahsuloti sifatida ko‘rsatadi, 9% gacha APY to‘laydi, bu asosiy daromad va shaxsni tasdiqlash, avtomatik jamg‘arma va tavsiyalar uchun topshiriq asosidagi bonuslardan iborat.

Marketing buni an’anaviy jamg‘armalar bilan ochiq taqqoslaydi: AQSh hisoblari o‘rtacha 0.4% APY atrofida, yuqori foizli hisoblar esa 3%-4% oralig‘ida to‘planadi.

Mustaqil bank ma’lumotlari eng yuqori foizli jamg‘arma stavkalari 4% dan 5% gacha ekanini, kengroq o‘rtacha esa 0.2% ga yaqin ekanini tasdiqlaydi.

Aave shuningdek, $1 milliongacha balans himoyasini va’da qiladi, bu FDIC’ning $250,000 limitidan ancha yuqori sifatida reklama qilinadi.

Keyingi hisobotlar bu tijorat sug‘urtasi faqat kustodial ilovaga tegishli ekanini, FDIC depozit sug‘urtasi yoki Aave’ning on-chain xavfsizlik moduliga aloqasi yo‘qligini va sug‘urta provayderi oshkor qilinmaganini aniqlashtiradi.

Texnik jihatdan, foydalanuvchilar kalitlarni boshqarmaydi. Depozitlar ERC-4337 smart account’larda, Aave guardian multisig tomonidan boshqariladi, passkey va session key’lar seed phrase’larni butunlay yashiradi.

Bu arxitektura Aave’ga “qo‘rqinchli” qismlarni, gas, kontrakt bilan o‘zaro aloqani, private-key saqlashni olib tashlash va darhol yechib olish, 12,000 dan ortiq bank va kartalarni qo‘llab-quvvatlash va fintech jamg‘arma ilovasiga o‘xshash UI taqdim etish imkonini beradi.

Foydalanuvchilar prognoz qilingan daromad, takroriy depozitlar va balansni ko‘radi. Ular Ethereum, lending pool’lar yoki tranzaksiya loglarini ko‘rmaydi.

Bu klassik “CeDeFi” muvozanati, nol to‘siq evaziga kustodial xavf va potentsial senzura UX qatlamida paydo bo‘ladi.

Ilova bank kabi ishlaydi, chunki amalda ham shunday ishlaydi. Farqi shundaki, daromad mexanizmi Aave’ning sinovdan o‘tgan lending protokoli asosida ishlaydi, fractional-reserve banking emas, va “bank” mijoz depozitlarini boshqa qarz oluvchilarga ochiq on-chain garovsiz berolmaydi.

Web3 hamyonlarini intuitiv deb hisoblamaydigan 87% amerikalik uchun bu DeFi’ning yagona qabul qilinadigan ko‘rinishi bo‘lishi mumkin. Ochiq savol shuki, bu yo‘l hamyon savodxonligini oshiradimi yoki shunchaki banking infratuzilmasini on-chain’da yaxshiroq stavkalar bilan takrorlaydimi.

Mastercard manzil muammosiga yechim taklif qiladi

Mastercard’ning Crypto Credential kengaytmasi boshqa UX muammosiga qaratilgan: xato qilishdan qo‘rqish.
Uzun hex satriga mablag‘ yuborish, Venmo handle’lari va email asosidagi to‘lovlarga o‘rganib qolgan asosiy foydalanuvchilar uchun aniq xavotir uyg‘otadi.

Mastercard, Mercuryo va Polygon endi Crypto Credential’ni o‘z-o‘zini saqlash hamyonlariga kengaytirib, Polygon’dagi tasdiqlangan hamyonlarga mos keluvchi inson o‘qiy oladigan taxalluslar beradi.

Foydalanuvchilar Mercuryo orqali KYC jarayonidan o‘tadi, foydalanuvchi nomini oladi va ularning hamyoni Travel Rule’ga mos transferlarda ishtirok etishini bildiruvchi soulbound token chiqarishi mumkin.

Maqsad — manzillarni tasdiqlangan ismlar bilan almashtirish orqali kripto yuborishni “fiat transferlari kabi intuitiv” qilish, ilovalarga esa tranzaksiyalarni yo‘naltirish va tasdiqlash uchun standart usul berish.

Bu Mercuryo tadqiqoti ko‘rsatgan aqliy yuklamaga bevosita qarshi chiqadi. Taxalluslar blockchain qatlamini ko‘rinmas qiladi.

Shuningdek, ular ko‘proq KYC va muvofiqlik infratuzilmasini qo‘shadi, o‘z-o‘zini saqlashni tartibga solingan fintech’ga yaqinlashtiradi, hatto foydalanuvchilar kalitlarni o‘zida saqlasa ham.

Bu, ehtimol, qabul qilish ehtimoli eng yuqori bo‘lgan segment uchun foydali bo‘lishi mumkin: boy, muvofiqlikka e’tiborli foydalanuvchilar, Apple Pay, foydalanuvchi nomlari va firibgarlik monitoringiga allaqachon o‘rganib qolganlar.

Tizim asosiy foydalanuvchilar Web3’ni Web2 to‘lovlariga o‘xshash his qilishini xohlaydi, faqat yaxshiroq hisob-kitob va ko‘chirish kafolatlari bilan.

Bu taxmin raqamli hamyonlarga moyil bo‘lgan yuqori o‘rta sinf uchun to‘g‘ri bo‘lishi mumkin. Bu 20% to‘lov to‘layotgan Bitcoin ATM foydalanuvchilari yoki aynan KYC talab qilinmagani uchun kriptoga qiziqqanlar uchun esa kamroq foyda beradi.

Bir-biriga yaqinlashmagan ikki qabul qilish egri chizig‘i

Raqamli hamyonlar ko‘rinmas bo‘lish orqali oddiy holga aylandi. Ular yangi xatti-harakat talab qilmasdi, tanish brendga ega edi va karta ishlatiladigan hamma joyda ishlardi.

Web3 hamyonlari esa maxsus vosita bo‘lib qolmoqda, chunki ular asosiy mexanizmlarni, manzillar, kalitlar, gas, tranzaksiya yakuniyligini ochib beradi va foydalanuvchilardan ko‘pchilik o‘rganishga hojat sezmaydigan tushunchalarni tushunishni talab qiladi.

Aave ilovasi va Mastercard taxalluslari bu tafovutni banking va Big Tech’dan UX naqshlarini olish orqali yopishga harakat qiladi.

Aave lending protokolini yuqori foizli jamg‘arma interfeysi, sug‘urta uslubidagi xabarlar va kustodial soddalik bilan o‘rab beradi.

Mastercard hamyon manzillarini KYC va muvofiqlik infratuzilmasi bilan birga tasdiqlangan foydalanuvchi nomlariga o‘rab beradi. Ikkalasi ham markazsizlashtirish va’da qilgan ba’zi xususiyatlarni, senzura va ruxsatsiz kirishni ommaviy tushunarlilik evaziga qurbon qiladi.

Bu muvozanat fintech ilovalaridan foydalanadigan va Solidity o‘rganmasdan daromad olishni istaydigan jamg‘arma va treyderlar uchun muhim bo‘lishi mumkin. Bu 9% APY ni jozibali deb biladigan, lekin MetaMask’dan qo‘rqadigan segmentni jalb qilishi mumkin.

Agar muammolar chuqurroq — narx, ishonch va kirish imkoniyati bo‘lsa, interfeys silliqligi o‘zi 13% intuitivlik ko‘rsatkichini o‘zgartira olmaydi.

Mercuryo ma’lumotlari kripto UX inqirozi sinf inqirozi ekanini ham ko‘rsatadi. Boy foydalanuvchilar zamonaviy ilovalar, tasdiqlangan taxalluslar va sug‘urtalangan daromad oladi. Past daromadli foydalanuvchilar esa yirtqich ATM to‘lovlari va remittance yo‘laklariga duch keladi.

Agar Aave va Mastercard muvaffaqiyat qozonsa, ular avvalo bu taqsimotning yuqori qismida o‘sadi, Web3’ni allaqachon Apple Pay va Robinhood’ni yaxshi ko‘radiganlar uchun yanada jozibali qiladi.

Ular kengroq qabul qilish muammosini hal qila oladimi-yo‘qmi esa, asosiy foydalanuvchilar Web3’ning o‘ziga xos qismlari olib tashlanganda, u taklif qilayotgan narsani haqiqatan ham xohlash-xohlamasligiga bog‘liq.

9% daromad tartibga soluvchilar uni 4% ga tushirgunga qadar jozibali. Tasdiqlangan foydalanuvchi nomi qulay, biroq u bo‘g‘in nuqtasiga aylanguncha.

O‘sha vaqtda foydalanuvchilar yaxshiroq jamg‘arma hisobi qurdikmi yoki shunchaki murakkabrog‘ini, deb so‘rashadi.

13% intuitivlik ko‘rsatkichi UX muammosi emas. Bu ko‘pchilik hali yangi moliyaviy operatsion tizimni o‘rganishga sabab ko‘rmayotganining belgisi.

Yaxshiroq daromad va silliq interfeyslar yordam beradi, lekin ular faqat tizim ostida an’anaviy Rails bera olmaydigan narsani taqdim etsa ahamiyatli bo‘ladi. Aave va Mastercard shunday bo‘lishiga pul tikmoqda. Keyingi yil qolgan 87% bunga rozi bo‘ladimi-yo‘qmi sinovdan o‘tadi.

The post People prefer digital banks over crypto wallets: Can a 9% return on holdings change reality? appeared first on CryptoSlate.