6 ngân hàng lớn đặt cược vào crypto với các khoản tiền gửi có thể lập trình để cuối cùng giảm gian lận

Các ngân hàng Anh đã tiến thêm một bước gần hơn tới việc biến các khoản tiền gửi bằng bảng Anh được mã hóa thành một phần của thanh toán hàng ngày, khi tổ chức ngành UK Finance bắt đầu thử nghiệm trực tiếp kéo dài đến giữa năm 2026.

Nhóm được chọn, Quant có trụ sở tại London, sẽ cung cấp hạ tầng tiền lập trình được. Các ngân hàng tham gia bao gồm HSBC, Lloyds, NatWest, Barclays, Nationwide và Santander.

Thử nghiệm này sẽ kiểm tra các khoản tiền gửi được mã hóa trong ba luồng:

• Thanh toán trên thị trường giữa người với người, nơi logic điều kiện và giống như ký quỹ có thể giảm thiểu các vụ lừa đảo.
• Quy trình tái thế chấp phối hợp việc giải ngân và kiểm tra danh tính giữa các bên chuyển nhượng và ngân hàng cho vay.
• Thanh toán tài sản quy mô lớn sử dụng phương thức giao hàng đổi lấy thanh toán tức thì, đồng bộ hóa tiền mặt và chứng khoán.

Các công việc trước đó trong khuôn khổ UK Regulated Liability Network đã cho thấy khả năng DvP hợp pháp với việc đồng bộ hóa tự động các khoản tiền gửi được mã hóa, tài sản được mã hóa và tiền ngân hàng trung ương quy mô lớn.

Tiền lập trình được

Lựa chọn tiền gửi được mã hóa phản ánh ưu tiên chính sách nhằm giữ đổi mới trong phạm vi ngân hàng. Thống đốc Ngân hàng Anh Andrew Bailey đã nói vào tháng 7 rằng ông không thấy cần thiết phải có stablecoin do ngân hàng phát hành hoặc bên thứ ba so với việc mã hóa tiền gửi, và chế độ stablecoin của Cơ quan Quản lý Tài chính dự kiến sẽ chưa hoàn thiện cho đến cuối năm 2026.

Các nghiên cứu của UK Finance về RLN cũng kết luận rằng khả năng lập trình có thể giảm các khoản thanh toán thất bại, giảm gian lận và đơn giản hóa quy trình mua nhà.

Quant cho biết họ sẽ cung cấp lớp tiền lập trình được cho các giao dịch tiền gửi được mã hóa trực tiếp, với khả năng tương tác giữa các sổ cái ngân hàng và hạ tầng thanh toán của Anh, bao gồm RTGS/CHAPS, Faster Payments, giao diện Open Banking và các nền tảng tiền gửi được mã hóa.

Bộ công nghệ của công ty bao gồm Overledger, nền tảng tương tác của họ, và PayScript cho logic thanh toán lập trình được, với các tài liệu mô tả cách tiền gửi được mã hóa có thể kích hoạt thanh toán điều kiện, thanh toán nguyên tử và điều phối liên mạng.

Tài liệu RLN của UK Finance trình bày thiết kế liên sổ cái mà thử nghiệm đang hướng tới, bao gồm điều phối sổ cái chung và các năng lực nền tảng cho khả năng lập trình.

Ảnh hưởng trong tương lai rõ ràng nhất ở kinh tế gian lận, chi phí thanh toán và thời gian vốn lưu động. Gian lận thanh toán bán lẻ tại Anh vẫn chủ yếu do các vụ lừa đảo thanh toán được ủy quyền và gian lận trên thị trường, và khả năng lập trình có thể tích hợp các điều kiện giải ngân và đối tác đã xác minh.

Tác động và cơ chế của thử nghiệm

Dữ liệu gian lận thường niên mới nhất của UK Finance cho thấy tổng số vụ và thiệt hại đang trên đà tăng lên đến năm 2025, đồng thời nhấn mạnh các hình thức mua hàng từ xa và giả mạo danh tính.

Về chi phí và thông lượng, khảo sát các ngân hàng lớn cho thấy tiết kiệm đáng kể khi tiền lập trình được và mã hóa được tích hợp vào hoạt động thanh toán và chi trả doanh nghiệp, theo Deloitte.

Chương trình số hóa nợ công của Anh, bao gồm thử nghiệm công cụ trái phiếu kỹ thuật số, cũng đang được tiến hành song song và sẽ bổ sung cho việc mã hóa ngân hàng nếu việc hoàn tất thanh toán được kiểm tra trên chuỗi.

Cơ chế Những thay đổi với tiền gửi được mã hóa Phạm vi minh họa, 12–24 tháng tới

Thanh toán P2P trên thị trường	Giải ngân điều kiện và logic giống ký quỹ giảm tỷ lệ hoàn thành lừa đảo thành công bằng cách kiểm soát khả năng tiếp cận quỹ	Giảm 5–15% tổn thất do lừa đảo APP trong các luồng áp dụng giải ngân điều kiện
Hoạt động thanh toán doanh nghiệp	Quy tắc tích hợp cho ứng dụng tiền mặt, kiểm tra hóa đơn và lập lịch cắt giảm giảm ngoại lệ và công việc đối soát	Giảm 5–10% chi phí xử lý nội bộ mỗi giao dịch ở quy mô lớn
Hoàn tất tái thế chấp	Đồng bộ hóa quỹ và cập nhật quyền sở hữu cắt giảm thời gian chờ và giảm rủi ro gian lận chuyển nhượng	Hoàn tất chuyển quỹ trong vài giờ đến dưới một ngày trong các thử nghiệm kiểm soát
Thanh toán DvP quy mô lớn	Thanh toán nguyên tử cho tiền mặt và chứng khoán được mã hóa, quản lý thanh khoản chung	T+0 trong môi trường thử nghiệm, với kiểm soát thanh khoản theo giai đoạn
Bối cảnh chính sách và tiêu chuẩn	Lộ trình quốc gia cho thanh toán thế hệ mới và thị trường kỹ thuật số hỗ trợ các thử nghiệm tiền kỹ thuật số do ngân hàng dẫn dắt	Kết quả quản lý được lập bản đồ cho chương trình làm việc 2025–26

Việc thực hiện phụ thuộc vào khả năng tương tác giữa các sổ cái và hệ thống, điều mà thử nghiệm này được thiết kế để kiểm tra. Công việc RLN của UK Finance mô tả một nền tảng đa nhà phát hành và lớp điều phối tương tác với các hình thức tiền khác nhau và hệ thống hiện có.

Trưởng bộ phận giải pháp thanh toán toàn cầu của HSBC cho biết nhu cầu mạnh nhất của khách hàng là ở các ứng dụng xuyên biên giới, dù các thử nghiệm đầu tiên là trong nước, và lưu ý rằng khả năng tương tác giữa các ngân hàng đến nay còn hạn chế.

Công việc này cũng phù hợp với chương trình chính sách của Anh. National Payments Vision đặt ra định hướng cho một hệ sinh thái thanh toán thế hệ mới đáng tin cậy với khung pháp lý rõ ràng và hạ tầng bền vững.

Trên các hệ thống thị trường vốn, chính phủ và DMO đang chuẩn bị thử nghiệm công cụ trái phiếu kỹ thuật số, sẽ kiểm tra việc phát hành và thanh toán trên chuỗi trong Digital Securities Sandbox. Ở cấp độ châu Âu, báo cáo tiến độ tháng 7/2025 của ECB xác nhận tiếp tục công việc về thanh toán điều kiện và sổ tay quy tắc hệ thống, có liên quan nếu các ngân hàng muốn thanh toán trong tương lai bằng tiền ngân hàng trung ương cho các trường hợp sử dụng bán lẻ.

Nếu thử nghiệm GBTD chứng minh được khả năng lập trình chung trên các luồng bán lẻ và quy mô lớn, việc triển khai sản xuất sẽ bắt đầu ở nơi điều kiện lập trình và thanh toán đồng bộ mang lại giá trị lớn nhất: các luồng thị trường P2P rủi ro cao, hoàn tất thế chấp và một số thanh toán tài sản DvP được chọn. Khả năng tương tác giữa các ngân hàng và kiểm soát gian lận sẽ được tích hợp ngay từ ngày đầu tiên.

Bài viết 6 major banks bet on crypto with programmable deposits to finally shrink fraud xuất hiện đầu tiên trên CryptoSlate.