Теперь вы можете покупать биткоины в своем пенсионном плане 401(k): вот что вам нужно знать
Президент Трамп только что легализовал использование криптовалют в пенсионных счетах. Вот как это повлияет на ваши деньги.
Правила только что изменились. 7 августа 2025 года президент Трамп подписал указ, который разрешает американцам впервые инвестировать свои средства из своих пенсионных счетов 401(k) в криптовалюту. Это открывает рынок пенсионных накоплений объемом в $9 трлн для биткоина, Ethereum и других цифровых активов.
Если у вас есть пенсионный счет 401(k), это может изменить стратегию накопления капитала к выходу на пенсию. Но прежде чем радоваться, вам нужно многое понять о затратах, рисках и том, что на самом деле сейчас доступно.
Что же на самом деле изменилось
Министерство труда сняло ограничения, которые фактически запрещали использование криптовалют в пенсионных планах. В течение многих лет рекомендации правительства отпугивали работодателей от предложения опций с криптовалютой. Эти предписания больше не актуальны.
Теперь решение о том, предлагать ли инвестиции в криптовалюту, остается за вашим работодателем и поставщиком пенсионного плана 401(k). Правительство не будет их останавливать, однако они и не обязаны добавлять эти опции.
Но какова реальность? Большинство планов по-прежнему не включают криптовалюту, но ситуация начинает меняться.
Что вы можете купить уже сейчас
Вот что вам доступно в реальном мире:
Планы Fidelity — если ваш работодатель использует Fidelity, у вас может быть доступ к их счету цифровых активов. Это позволяет вам напрямую вкладывать до 20% вашего пенсионного плана 401(k) в биткоины. Но фактический предел устанавливает ваш работодатель — многие ограничивают его 5–10%.
Другие крупные поставщики
● Vanguard: нет криптовалютных опций (и они заявили, что не будут их добавлять)
● Charles Schwab: ограниченный доступ к криптовалюте только через брокерские окна
● Principal, TIAA, Empower: пока что в основном нет прямых опций с криптовалютой.
Какие монеты доступны
Практически все внимание сосредоточено на биткоине и Ethereum. Другие криптовалюты встречаются редко, потому что:
● Они более волатильны
● Меньшая ясность в регулировании
● Работодателям труднее убедить в этом сотрудников.
Опции с самостоятельным выбором
Некоторые планы предлагают «брокерские окна», где вы можете купить криптовалютные ETF. Это требует больше бумажной работы и прохождения обучающих модулей, но обеспечивает более широкий доступ.
Реальные затраты (это важно)
Криптовалюта в пенсионном плане 401(k) обходится вам дороже, чем обычные инвестиции. И причем намного.
Сравнение комиссий:
● Фондовый индекс S&P 500: 0.03–0.20% в год
● Инвестиции в криптовалюту: 0.75–1.0% в год
● Плюс комиссия за хранение: дополнительно 0.5-1.0%
Что это означает в долларовом выражении
При балансе счета в размере $50,000:
● Расходы на фондовый индекс: $15–100 в год
● Инвестиции в криптовалюту: $375–500+ в год
За 30 лет эта разница в комиссиях может обойтись вам в десятки тысяч долларов. Вопрос заключается в том, оправдывают ли потенциальные доходы от криптовалют эти более высокие затраты.
Сколько на самом деле вам следует инвестировать
Финансовые консультанты, поддерживающие криптовалюты в пенсионных счетах, рекомендуют небольшие вложения:
Консервативный подход: 1–2% — подходит для людей, которые опасаются волатильности или близки к выходу на пенсию.
Умеренный подход: 5–10% — для молодых работников, которые хотят получить значимую долю в криптовалютах, но по-прежнему отдают приоритет традиционным инвестициям.
Что говорят эксперты — большинство финансовых консультантов рекомендуют относиться к криптовалютам как к «сателлитным» инвестициям — небольшой части вашего портфеля, которая может повысить доходность и не обрушит вашу пенсию, если ее стоимость упадет до нуля.
Возрастные особенности
● 20–30 лет: могут позволить себе больше инвестиций в криптовалюту (5–10%)
● 40–50 лет: ограничьтесь 2–5%
● Перед выходом на пенсию: многие эксперты советуют полностью отказаться от этого
Волатильность в реальности
Источник: curvo.eu
Биткоин примерно в 5 раз более волатилен, чем фондовый рынок. Вот что это означает в действительности:
Биткоин и S&P 500 (последние результаты)
● Годовая волатильность биткоина: 35–40%
● Годовая волатильность S&P 500: 8%
Реальный пример. В 2021 году курс биткоина вырос с $29,000 до $69,000, а затем к 2022 году обвалился до $15,500. Это снижение на 75% от пикового значения.
Если бы у вас было $10,000 в биткоинах на пике, то на дне они стоили бы $2,500. Выдержит ли такие колебания ваша пенсия?
Плюсы. Биткоин также приносил огромную прибыль в течение более длительных периодов. Тот, кто купил биткоины на сумму $1,000 в 2015 году, сегодня имел бы более $150,000 (несмотря на падения курса в течение этого времени).
Кто на практике этим занимается
Возрастные группы
● Миллениалы и поколение Z: 49% уже владеют криптовалютой вне пенсионных счетов.
● Люди старше 50 лет: около 30% рассматривали криптовалюту в качестве средства для пенсионного обеспечения.
Уровни доходов: криптовложения преобладают среди людей с высокими доходами. Около половины инвесторов в криптовалюту зарабатывают более $100,000 в год.
Текущее внедрение: в настоящее время менее 1% планов 401(k) предлагают криптовалюту, однако эксперты прогнозируют, что в ближайшие несколько лет этот показатель будет стабильно расти.
С чего начать
Шаг 1. Проверьте свой план
Войдите в свой аккаунт 401(k) и найдите:
● Опции «Цифровые активы» или «Криптовалюта»
● «Брокерское обслуживание с самостоятельным управлением» или «брокерское окно»
● Обратитесь в отдел кадров, если вы не уверены
Шаг 2. Пройдите необходимое обучение
Большинство планов требуют от вас:
● Просмотра обучающих видеороликов о рисках криптовалют
● Заполнение опросников по оценке рисков
● Подтверждение того, что вы понимаете, что такое волатильность
Шаг 3. Начните с малого
Даже если вы хотите значительно увеличить долю криптовалюты в своем портфеле, начните с 1–2%, чтобы понять, как вы психологически переносите волатильность.
Шаг 4. Настройте автоинвестирование
Как и в случае с обычными инвестициями в план 401(k), вы можете настроить автоматическое отчисление определенного процента от каждой зарплаты на покупку криптовалюты.
Что может пойти не так
Работодатель изменил решение — ваша компания может принять решение об отмене криптовалютных опций, если ее напугают волатильность или правовые вопросы.
Разворот в регулировании — будущая администрация может вновь ограничить использование криптовалют в пенсионных счетах.
Проблемы с поставщиками — хранение и безопасность криптовалют более сложны, чем для акций. Технические сбои или хакерские взломы могут повлиять на ваши инвестиции.
Ваша собственная психология — наблюдать за резкими колебаниями своего пенсионного счета в зависимости от цен на криптовалюту может оказаться стрессом. Убедитесь, что эмоционально вы готовы к этому.
Итог: стоит ли вам это делать?
Рассмотрите возможность добавления криптовалюты в свой пенсионный план 401(k), если:
● Вы понимаете что это и уже владеете криптовалютой
● Вы молоды и вам до пенсии еще десятки лет
● Вы можете позволить себе потерять 5–10% своего портфеля
● Ваш план предлагает варианты с низкими затратами
Не выбирайте этот вариант, если:
● Вы новичок в криптовалютах (начните сначала с небольших сумм)
● До выхода на пенсию вам осталось менее 10 лет
● Вы не сможете справиться с серьезными колебаниями портфеля
● Комиссии по вашему тарифному плану чрезвычайно высоки
Золотая середина — многие финансовые консультанты рекомендуют приобрести сначала криптовалюту через обычный инвестиционный счет. Это позволит вам понять, как вы реагируете на волатильность, прежде чем вкладывать в пенсионные средства.
Что же дальше?
В ближайшие несколько лет все больше провайдеров пенсионных планов 401(k) будут добавлять криптовалюты в качестве вариантов для инвестирования. Если ваш план сейчас не предлагает эту услугу, возможно, она появится в ближайшее время.
Следите за следующим:
● Ежегодные материалы для вашего плана
● Сообщения от вашего работодателя о новых инвестиционных вариантах
● Снижение комиссий с ростом конкуренции
Криптовалютная революция в пенсионных планах только начинается. Ваше участие зависит от готовности к риску, возраста и веры в долгосрочный потенциал цифровых активов.
Эта возможность доступна. Выбор за вами.
Хотите узнать больше о криптовалюте, прежде чем добавить ее в пенсионный план? Начните с изучения биткоина и Ethereum на Bitget.
Данная статья предназначена исключительно для образовательных целей. Инвестиции в криптовалюту сопряжены со значительными рисками. Перед принятием решений об инвестировании пенсионных средств всегда консультируйтесь с финансовыми специалистами.
.png)
